שוק ההלוואות בישראל הוא נרחב ומגון מאוד, הן מבחינת סוגי ההלוואות, הן מבחינת הסכומים שניתן לבקש ולקבל והן מבחינת ספקי האשראי המציעים לציבור הלוואות. אך למרות מגוון ושוני זה, אפשר להגדיר תחום מרכזי וחשוב והוא תחום ההלוואות צמודות המדד. הלוואה צמודה למדד הינה הלוואה המוצמדת למדד המחירים לצרכן (או למדד אחר לצורך העניין) ובמאמר הבא נספק לכם את הפרטים החשובים והרלוונטיים לגבי הלוואות נפוצות אלו.
הלוואה צמודה למדד היא מונח שנהוג לשמוע מחום המשכנתאות, ואכן הלוואות משכנתא רבות נלקחות – לפחות בחלקן – במסלול צמוד למדד המחירים לצרכן. מסלול זה הפך נפוץ מאוד בשנים האחרונות בהן המדד לא משתנה בצורה מהותית והריבית האפסית דוחפת את הציבור לקחת משכנתאות ולקנות דירות למרות מחירי הנדל”ן הגבוהים. אך בפועל הלוואות צרכניות ועסקיות רבות הן צמודות למדד, בין אם מדובר על הלוואה חוץ בנקאית מהירה וקצרת מועד או הלוואה ל-20 שנה מהבנק.
לקבלת הלוואה לכל מטרה בתנאים מועדפים לחץ כאן
הסבר על מדד המחירים לצרכן
הלוואה צמודה למדד, בין אם היא הלוואה ל-5 שנים או הלוואה ל-15 שנה לצורך העניין, היא הלוואה המוצמדת למדד המחירים לצרכן. כך שיש צורך להבין מהו המדד הזה ומה משמעותו. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (גוף ממשלתי רשמי) אוספת נתונים רבים ומפרסמת בכל חודש את מדד המחירים לצרכן המתייחס לחודש החולף. המדד כולל כמה מרכיבים מרכזיים ומהותו היא מדידת השינוי במחירים של אותו סל מוצרים ושירותים מוגדר. בישראל, המדד כולל עלויות מזון, דיור, הלבשה, בריאות, חינוך, תרבות, תחבורה, תקשורת ועוד מרכיבים.
המדד מספק נתון מספרי המשקף את יוקר המחייה בישראל ואת השינוי בעלות סל המוצרים והשירותים הכללי שכל בית אב בישראל צורך באופן כללי. הוא משמש אמצעי למדידת האינפלציה במשק וכמו במקרה שלנו גם לחישוב הלוואות.
מהי הלוואה צמודה למדד?
אחרי שהבנו מה הוא מדד המחירים לצרכן, אפשר לגשת להסבר לגבי הלוואות צמודות למדד זה. הלוואה מורכבת מקרן ומריבית. הקרן היא הסכום המקורי שהמלווה סיפק ללווה, ואילו הריבית היא עלות השימוש בכסף והסכום העיקרי שמחזירים למלווה מעבר לסכום המקורי שהתקבל. כאשר מדובר על הלוואה צמודה למדד אז הקרן היא זו המוצמדת, כאשר המטרה היא לשמור על ערך הכסף עבור המלווה. כך שמצד אחד קרן ההלוואה שעוד נותרה להחזיר יורדת בכל תשלום חודשי, אך הסכום עצמו משתנה ככל שהמדד עולה.
שימו לב שברוב מוחלט של ההלוואות הצמודות למדד נקבעת רצפת מדד, כך שגם אם המדד יירד לאורך זמן, הקרן לא תפחת מהסכום המקורי שהתקבל מהמלווה או לפחות לא תרד באופן משמעותי. כמובן שלרוב אין תקרת מדד וככל שהמדד יעלה כך קרן הלוואה תגדל בהתאם.
להמחשה, ניקח הלוואה ל-10 שנים שנלקחה במסלול צמוד למדד (בריבית קבועה, ריבית משתנה וכיוצא באלו לפי המקרה הפרטני). בכל חודש הלמ”ס מפרסמת את המדד העדכני, אם המדד עלה ב-0.5%, אז מוסיפים לקרן ההלוואה שעוד נותר להחזיר 0.5% מהסכום – מה שכמובן מגדיל עבורכם את ההחזר הכולל של אותה הלוואה צמודה למדד.
מאוד מקובל לקבל הלוואה צמודה למדד בישראל, גם בשוק הבנקאי וגם בחוץ בנקאי. השאירו פרטים באתר ונשמח לסייע לכם לקבל הלוואה בתנאים הטובים ביותר האפשריים לכם.