ריבית הפריים היא הריבית הבסיסית ביותר במערכת הכלכלית בישראל, לצד ריבית בנק ישראל עצמה (אשר קובעת כמובן את שיעור הפריים). על בסיס הפריים מחושבות הלוואות רבות הניתנות במגזר הפרטי והעסקי בישראל ולכן עבור צרכני אשראי רבים היא מהווה נתון פיננסי חשוב במיוחד. עבור מרבית הלקוחות הנוטלים הלוואות על בסיס ריבית הפריים, התפישה הרווחת היא שהמלווה מוסיף אחוז מסוים לריבית הפריים הנתונה, אך יש גם מקרים של הלוואה פריים מינוס. במקרים אלו המלווה דווקא יחסיר אחוז מסוים מריבית הפריים הנתונה. רוצים לשמוע ולהבין עוד? המשיכו לקרוא.
ריבית הפריים – בקצרה
אם אתם כבר יודעים בבירור מהי ריבית הפריים, קפצו בכיף לסעיף הבא במאמר. אך בכל זאת חשוב לנו להבהיר, בקצרה, מהי אותה ריבית פריים. כי הבנה זו קריטית להבנת הנושא כולו שלשמו התכנסנו על עמוד זה – הלוואה פריים מינוס.
ריבית הפריים משמשת במערכת הפיננסית לתמחור של עסקאות שונות, בעיקר הלוואות ופיקדונות. בהלוואות בריבית פריים, כאמור, נהוג להוסיף שיעור מסוים על שיעור ריבית הפריים. כך המלווה מתמחר את רמת הסיכון ואת הרווח הרצוי לו ממתן ההלוואה. בישראל, ריבית הפריים נקבעת על פי הריבית הכללית במשק, שאותה קובע ומפרסם בנק ישראל אחת לחודש. ריבית הפריים היא הריבית הכללית במשק, בתוספת של 1.5%. שיעור זה של ריבית הפריים נקבע ע”י כל הבנקים המסחריים בישראל והוא נהוג בכלל המערכת הבנקאית ובפועל בכלל המערכת הפיננסית בהלוואות מבוססות פריים.
לקבלת הצעה להלוואה בתנאים אטרקטיביים
השוני של הלוואה פריים מינוס
לא נפוץ לראות הצעה פיננסית של הלוואה פריים מינוס. זאת מהטעמים שהוסברו לעיל. הלוואה בריבית הפחותה מהפריים משקפת, כביכול, סיכון פיננסי גדול יותר למלווה ומתן הלוואה ללווה מתחת לערכי השוק הכוללים. כמובן שאין מה לדאוג ואף מלווה לא ייתן הלוואה אם אין לו אינטרס ואם הוא לא מרוויח מכך ישירות או בעקיפין.
כך למשל, בהלוואות מבוססות פריים רגילות, הלוואה כמו הלוואה פריים פלוס חצי נחשבת מצוינת כי על ריבית הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5%) מוסיפים רק 0.5% נוספים, בהחלט ריבית זולה ואטרקטיבית. אך כאשר מדובר על הלוואה פריים מינוס חצי – כפי שניתן למשל לראות במקרים מסוימים של הלוואה לרכב לעובדי מדינה – אז הריבית שעל הלווה לשלם היא נמוכה יותר ממחיר השוק ואפילו מריבית הפריים עצמה! אפילו הלוואה בריבית פריים עצמה נחשבת מעולה, קל וחומר כאשר מדובר על פריים מינוס.
אפשרות ריאלית לפריים מינוס – הלוואה כנגד קרן השתלמות
אחת האפשרויות הריאליות והטובות ביותר לקבלת הלוואה פריים מינוס היא דרך הלוואה כנגד קרן השתלמות. קרן ההשתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני והיחיד לטווח זה שעדיין מציע פטור ממס, לצד תשואות נאות למדי. קרנות השתלמות אלו מאפשרות חוסכים העומדים בקריטריונים (בעיקר וותק של שנים והפקדות) לקבל הלוואות בתנאים מצוינים, כולל הלוואה פריים מינוס – ובשיעורים מהותיים מתחת לפריים. כמוכן, קופות גמל וקרנות פנסיה מאפשרות לעיתים הלוואות בתנאי ריבית אטרקטיביים וזולים.