קרן הפנסיה היא מכשיר חיסכון ארוך טווח חשוב ביותר שלא סתם הפך לחובה עבור כלל השכירים במשק הישראלי לפני כמה וכמה שנים כבר. הפנסיה שלנו אמורה לאפשר לנו רמת חיים מכובדת ונאותה גם לאחר הפרישה מעבודה, זאת בדמות קצבה חודשית הניתנת על בסיס הכספים שנחסכו והצטברו בקרן לאורך החיים שלה או על בסיס המודל התקציבי בקרנות ישנות יותר. לכן זה עשוי להישמע מוזר שאפשר למעשה לקבל הלוואה ע”ח קרן פנסיה – ואפילו הלוואה בתנאים תחרותיים ונוחים מאוד ביחס לחלופות “סטנדרטיות” בשוק הבנקאי והחוץ בנקאי.
אז בין אם אתם זוג צעיר שמתכנן לרכוש דירה אבל לא מצליח להגיע לדרישות ההון העצמי המתאימות או בין אם אתם חוסכים מבוגרים שרוצים הלוואה עבור סכום בינוני-גבוה ובתנאים נוחים, הלוואה ע”ח קרן פנסיה יכולה להיות פיתרון רלוונטי עבורכם ועבור רבים אחרים בציבור. אך כמו כל סוג הלוואה, חשוב להכיר את הנושא ולהבין לאן אתם נכנסים – בשביל זה אנחנו כאן!
איך זה עובד?
הלוואה כנגד קרן הפנסיה – או יותר נכון כנגד חלק מהחיסכון הצבור בקרן – היא פיתרון פיננסי ותיק מאוד שכבר קיים תקופה ארוכה מאוד. פשוט לא רבים מודעים אליו. בבסיס הדברים, הלוואה על חשבון קרן פנסיה עובדת בצורה מאוד פשוטה וישירה, ללא הרבה בירוקרטיה ועם תנאים נוחים יחסית בגלל הסיכון הנמוך לגוף המוסדי המלווה.
לקבלת הצעה להלוואה בתנאים אטרקטיביים
המודל עובד כך: אתם ממלאים טופסי בקשה לקבלת הלוואה על בסיס היתרה הצבורה שלכם בקרן הפנסיה. הגוף המנהל של הקרן בוחן את הבקשה ומאשר לכם את הסכום המבוקש או את הסכום המקסימאלי שהוא בוחר לאשר. הסכום מועבר אליכם ישירות לחשבון הבנק או לאפשרויות תשלום אחרות וכעת אתם נכנסים לתקופה בה עליכם להחזיר בכל חודש חלק מקרן ההלוואה וסכום הריבית המתאים.
- לרוב הלוואות על חשבון קרנות פנסיה הן עבור סכומים בינוניים או גדולים – למשל הלוואה של 200 אלף שקל, הלוואה לשיפוץ בית, הלוואה לרכב מסחרי ואפילו הלוואה כתוספת להשלמת ההון העצמי לצורך נטילת משכנתא לדירה.
- לרוב, לא ניתן לקבל מעל 50% מהיתרה הצבורה בקרן הפנסיה. בקרנות משלמות לקצבה ניתן לקבל שיעור גבוה יותר אך במודל מעט מורכב יותר לחישוב. זאת מכיוון שזהו הביטחון של הגוף המוסדי המלווה שגם אם לא תעמדו בהחזר ההלוואה אז יעמוד לרשותו סכום מספיק לכיסוי שלה – מה שכמובן מעמיד בסיכון לא מבוטל את כספי הפנסיה שלכם במקרה של חדלות פירעון. סיכון שאין לקחת בקלות ראש!
- הגופים המנהלים של קרנות הפנסיה – למשל הלוואה מקרן פנסיה מגדל – יכולים להציע לכם שיעורי ריבית נמוכים יחסית כי הסיכון עליהם נמוך גם בגלל סביבת הריבית הנמוכה במשק אבל בעיקר כי זו הלוואה בסיכון נמוך. גם רוב האנשים לא יסכנו משמעותית את כספי הפנסיה שלהם וגם לרשות הגוף המלווה עומד הסכום הנותר והצבור בקרן שתמיד יכול לכסות את יתרת ההלוואה.
בין אם אתם מבררים על הלוואה על חשבון קרן פנסיה הפניקס או כל גוף מוסדי אחר, חשוב להדגיש כי אי עמידה בהחזר ההלוואה יצמצם לכם משמעותית את הפנסיה בגיל הפרישה וזה בהחלט לא כדאי. אם אתם יכולים לעמוד בהחזר, תנאי הריבית של הלוואה ע”ח קרן פנסיה לרוב טובים יותר מהתנאים של חברות כרטיסי האשראי, של חברות חוץ בנקאיות ואפילו מאלו שהבנקים מציעים.