בעבר הלא רחוק, רק לבנקים מסחריים היה מותר להעניק הלוואות לציבור והם היו למעשה מונופול אשראי ענקי ובלתי ניתן לערעור. אך אז השקו והרגולציה השתנו ונכנסו שחקנים חוץ בנקאיים לתמונה, חלקם חברות כרטיסי אשראי הנמצאות בבעלות הבנקים וחלקם חברות פרטיות שאינן קשורות כלל לבנקים – והיום גם אלו מציעים אשראי ומתחרים על הלקוחות. כיום שוק האשראי עובר שינוי נוסף, כאשר במרכזו עומד המושג הלוואה חברתית – שעליו נסביר מיד.
כאשר אנו מדברים על הלוואה חברתית הכוונה אינה להלוואות למטרות חברתיות כגון סיוע לאוכלוסיות מוחלשות וכיוצא באלו. זהו תחום שגם קיים בישראל (למשל דרך העמותה הישראלית להלוואות ללא ריבית) אך לא בזאת עסקינן במאמר זה.
אנשים מלווים לאנשים אחרים
הלוואה חברתית היא שינוי יסודי בשוק האשראי. במקרה הזה אין גוף פיננסי גדול וחזק המלווה כסף לאדם פרטי המבקש כסף למטרה מסוימת. במקרה של הלוואות חברתיות אנשים אחרים מלווים כסף לאנשים אחרים באמצעות פלטפורמה טכנולוגית ייעודית ומוסדרת. כן, זוהי הלוואה חוץ בנקאית ללא ערבים לחלוטין והיא לא קשורה לבנקים ולמערכות המידע שלהם, אך ההלוואה ניתנת דרך פלטפורמת ההלוואה החברתיות ולא דרך גוף פיננסי. הנושא מוכר, מוסדר ומפוקח תחת רגולציה ממשלתית והוא צובר תאוצה בכל העולם.
לקבלת הצעה להלוואה בתנאים מועדפים
המודל עובד כך: אנשים שיש להם כסף פנוי להשקעה פונים לפלטפורמה של הלוואות חברתיות (נקראות גם הלוואות עמיתים / P2P), גם אנשים הזקוקים להלוואה פונים לאותה פלטפורמה אך בצד הלווה. הפלטפורמה מספקת טכנולוגיה המקשרת בין הצדדים. המלווים עושים זאת לצורך ייצור רווח כלשהו ממתן ההלוואה והלווים עושים זאת בגלל המסגרת החוץ בנקאית, בגלל האפשרות לקבל הלוואה בריבית נמוכה, בגלל שמדובר על הלוואה מיידית במקרים רבים ובגלל עוד יתרונות ואפשרויות שהשיטה מאפשרת. זו אפילו שיטה המאפשרת קבלת הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים בבנק – אך בתמורה לריבית יותר גבוהה המגלמת את הסיכון למלווה.
- הלוואה חברתית יכולה בהחלט להציע ריביות נמוכות מאוד ואף נמוכות מהמערכת הבנקאית. זו לא הלוואה ללא ריבית אך היא יכולה להיות אטרקטיבית מאוד.
- אפשרות לרווח אמיתי ומכובד למשקיעים המלווים כסף.
- זו אפשרות ליצירת שינוי מבני בשוק הפיננסי ולתרום משהו לכלכלת השיתוף ואפילו ליצירת חברה שוויונית יותר.
מה התהליך הבירוקרטי של קבלת הלוואה חברתית?
כמובן שבכל זאת מדובר על הלוואה, כך שהנושא רציני ומסודר עבור כל הצדדים ואין להיכנס להרפתקאות שאין ביכולתכם לעמוד בהן מבחינת החזר אם אתם לווים או הפסד ההשקעה שלכם אם אתם מלווים. כחלק מהגשת בקשת הלוואה חברתית יש להעביר לפלטפורמת ההלוואות סכום מבוקש, מסמכים פיננסיים המציגים את מצבו של הלווה ומסמכים אישים המוכיחים את זהותו. לפי נתונים אלו, אלגוריתם ממוחשב קובע את פרופיל הסיכון של הלווה וקובע איזה סכום הלוואה לאשר לו ובאילו תנאי ריבית, החזר וכן הלאה.
המלווים רואים את ההלוואות שאנשים ביקשו ובוחרים באלו הלוואות לתמוך עם כספם – המלווה רואה את הפרטים הכלליים ואת הריבית המוצעת לו על מתן הלוואה חברתית כזו. הפלטפורמה לוקחת אחוז מסוים מהעסקאות.
לקבלת הצעה להלוואה חברתית בתנאים מועדפים